Nécessité d'un processus itératif pour la viabilisation des opérations de micro-assurance
Une nouvelle étude intitulée «Rentabiliser la micro-assurance», passant en revue l'expérience d’assureurs en micro-assurance met en relief l’importance des systèmes de suivi/évaluation des expériences, d’apprentissage continu du marché et d’ajustements des prix et processus des produits.
Old Mutual en Afrique du Sud, un des assureurs dont les activités ont été analysées, a connu au départ des difficultés avec le ratio de sinistralité de son produit d'assurance obsèques collective. Le ratio de sinistralité était supérieur à 100 pour cent en 2005 et en 2006, bien au dessus de l'objectif de 68 pour cent utilisé dans les hypothèses lors de à la tarification d’origine. Cette situation était en partie due au taux de mortalité effectif qui, sur la base des données provenant d'autres segments du marché, était plus élevé que celui auquel on s'attendait, et en partie à une disposition de la police d'assurance qui permettait aux membres du groupe assuré de remplacer, en cas de décès, les personnes vivant à leur charge couvertes par l’assurance par d'autres.
Pour suivre le taux de mortalité, Old Mutual a institué un processus d'examen, impliquant la production automatique d’un rapport lorsque le ratio de sinistralité d’un groupe donné dépassait 70 %. Suite à cela, le personnel actuariel d'Old Mutual a décidé de procéder à une augmentation des primes pour plusieurs groupes à risques élevés en 2008. Le nombre de polices d'assurance non renouvelées a alors augmenté, mais la qualité des groupes conservés dans le portefeuille d’Old Mutual s'en est trouvée améliorée.
Old Mutual a procédé à un autre ajustement en 2009 dans le but de supprimer une disposition de ses polices qui donnait la possibilité au membre principal d'une famille de remplacer une personne adulte à charge, lors de son décès, par une autre personne, et ce, sans aucun changement dans la prime à payer. Cette disposition aboutissait au fait que, tout au long de sa validité, la police fournissait une couverture à un nombre toujours croissant de personnes par rapport au nombre anticipé au départ, augmentant ainsi le risque de demandes d'indemnisation.
Suite au contrôle des demandes d’indemnisation, les ajustements apportés au processus, au produit et à l'établissement des prix mentionnés ci-dessus ont contribué à l'amélioration des ratios de sinistralité, les plus récents se situant dans la fourchette de 63 à 68 pour cent (soit au niveau de l'objectif fixé). Le suivi des expériences en matière de demandes d'indemnisation n'est qu'un aspect de l'évaluation de la profitabilité des initiatives de micro-assurance présentées dans l'étude.
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